Những lưu ý khi cho vay tài sản là vàng, hạn chế các rủi ro

Điều 463 BLDS 2015 quy định: “Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.” Theo khoản 1 Điều 105 BLDS 2015 quy định: “Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản” Như vậy vật là tài sản có thể cho vay và tính lãi suất. Do vàng là vật ai cũng có thể sở hữu, Nhà nước không cấm giao dịch, do vậy, việc cho vay vàng giữa các cá nhân với nhau trên thực tế hiện nay cũng khá phổ biến.

Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định lãi suất vay do các bên thỏa thuận, trong trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay. Tuy nhiên, Bộ luật Dân sự chỉ quy định lãi suất đối với tiền, còn đối với vàng (vật) thì chưa có quy định nào liên quan.Năm 1992, thống đốc Ngân hàng Nhà nước ra Quyết định công bố mức lãi suất cho vay đối với vàng tối đa là 7%/năm. Ngày 19/6/1997, Toà án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ tài chính ban hành Thông tư liên tịch số 01/TTLT/TANDTC-VKSNDTC-BTP-BTC, hướng dẫn việc xét xử và thi hành án về tài sản. Tại khoản 5, mục I của Thông tư hướng dẫn “Trong trường hợp đối tượng hợp đồng vay tài sản là vàng, thì lãi suất chỉ được chấp nhận khi Ngân hàng Nhà nước có quy định và cách tính lãi suất không phân biệt như các trường hợp đã nêu tại khoản 4 trên đây, mà chỉ tính bằng mức lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định”.Từ năm 2000, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã hủy bỏ Quyết định năm 1992, từ đó đến nay không có văn bản nào quy định về mức lãi suất cho vay vàng. Do đó hiện nay, không còn cơ sở để áp dụng mức lãi suất vay vàng 7%/năm để xử lý nếu có tranh chấp xảy ra khi cho vay tài sản là vàng.

Để bảo vệ lợi ích của mình, cách duy nhất mà người cho vay có thể làm là thỏa thuận về phương thức tính lãi suất trong hợp đồng vay ban đầu, ghi rõ mức lãi suất được tính dựa trên giá quy đổi của vàng tại thời điểm nào, thỏa thuận kỹ lưỡng, rõ ràng về giá vàng tại thời điểm cho vay, lãi suất khi trả tính từ thời điểm nào hay trả lãi bằng gì như vậy khi phát sinh tranh chấp, sẽ có căn cứ để giải quyết.

Theo quan điểm của tác giả, giá trị vật được xác định bao nhiêu thì sẽ tính lãi suất trên giá trị vật tại thời điểm cho vay đến khi trả xong nợ, không xác định tính lãi đối với giá trị vật tại các thời điểm khác. Như vậy vừa đảm bảo quyền lợi của cả bên vay và bên cho vay, tránh vướng mắc trong quá trình áp dụng giải quyết.

Đối với việc tính lãi suất với vàng, hiện nay, chưa có quy định pháp luật nào để áp dụng, do vậy, mọi người nên lưu ý khi thực hiện giao dịch cho vay bằng vàng để tránh những tranh chấp về sau.

Hợp đồng vay vàng không có thỏa thuận lãi

Căn cứ tính lãi

Đối với trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì theo Khoản 4 Điều 466Bộ luật Dân sự 2015 quy định bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

Bên cạnh đó, Khoản 1 Điều 5 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP cũng quy định đối với hợp đồng vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì theo yêu cầu của bên cho vay, Tòa án xác định bên vay phải trả tiền lãi trên nợ gốc quá hạn theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015 trên số tiền chậm trả tại thời điểm trả nợ tương ứng với thời gian chậm trả nợ gốc, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

Tiền lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả

=

nợ gốc quá hạn chưa trả

x

lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015 tại thời điểm trả nợ (10%/năm)

x

thời gian chậm trả nợ gốc

Thời điểm bắt đầu tính lãi

Tương tự với trường hợp hợp đồng vay có thỏa thuận lãi, thời điểm tính lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bắt đầu từ ngày bên vay chậm trả nợ gốc. Ví dụ các bên thỏa thuận thời hạn thanh toán là ngày 15/5/2020 nhưng đến ngày 15/8/2020 bên vay mới thanh toán thì bên vay phải trả thêm cho bên cho vay một khoản lãi trên nợ gốc quá hạn tính từ ngày 16/5/2020.

Lãi suất vay tiền là như thế nào?

Căn cứ theo điều 468 Bộ Luật Dân sự 2015 quy định về lãi suất cho vay trong giao dịch dân sự như sau:

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan có quy định khác.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất, khi đó lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định là không quá 10%/năm.

Trên đây là bài giới thiệu về “Những lưu ý kh cho vay vàng”. Để được tư vấn cụ thể về hợp đồng vay tài sản, cũng như các vấn đề về hợp đồng, vui lòng liên hệ:

            Liên hệ qua Website: https://luatkienviet.com/

            Liên hệ qua điện thoại: 0386579303·

            Liên hệ qua Email: contact@luatkienviet.com

            Liên hệ qua Facebook: https://www.facebook.com/luatkienviet